Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Например, страховыми событиями при страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его наступлении он обязан произвести страховую выплату. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).
Страховым риском (страховое событие) является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховые риски должны обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности наступления.
Страховой риск - это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.
Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).
По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.
Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.
Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).
По своему характеру риски подразделяются на: объективные, субъективные, индивидуальные, универсальные; специфические, катастрофические, экологические, транспортные, политические, технические, финансовые и др. Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).
Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объективного подхода к действительности.
Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашнего имущества, картин, коллекций и т.п.
Универсальный - это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
Специфические риски, к ним относятся - аномальные и катастрофические.
Аномальными считаются такие, которые не позволяют отнести объекты к тем или иным группам страхования (например, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, несвоевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические - это риски, которые могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды.
Транспортные подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.
Политические обусловлены противоправными, с точки зрения норм международного права, действиями, мероприятиями или акциями правительств одних государств в отношении других или против граждан суверенного государства.
Технический риск связан с осуществлением страхования транспортных и иных технических средств. Наличие такого риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая приавио,авто,ж\д перевозках
Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на: коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п.
Важно иметь в виду наличие страхования риска (insurable risk), т. е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:
Наличие большого количества единиц, подверженных риску;
Случайный характер потерь;
Некатастрофический характер потерь;
Возможность расчета вероятности потерь;
Невысокая страховая премия.
С этих позиций следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.
Следует, однако, отметить, что наряду с рисковыми видами страхования в практике часто применяются и накопительные (долгосрочные или сберегательные) виды. При накопительном виде страхование производится на длительный срок и, как правило, заранее определяется страховая сумма, которую страхователь или застрахованный получит по истечении срока договора или наступлении страхового случая. Например, при страховании пенсии, на дожитие, на случай смерти и др. в договоре сразу оговариваются все условия страхования, которые затем обеспечиваются страховщиком при наступлении определенного страхового случая или окончания срока действия договора.
Страхователь
Физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик
Организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.
Застрахованный
Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.
Выгодоприобретатель
Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.
В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.
Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.
Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).
Страховые риски
Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры - страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.
Под «случайным» риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем произойдет ли оно и когда оно произойдет. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.
Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.
Страховой случай
Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая стоимость
Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Страховая премия
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.
Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.
Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия
Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.
Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
9.1 Страховой риск. Понятие риска есть всеобщее понятие, используемое практически во всех отраслях науки. Как отмечается в литературе, к настоящему времени имеется около двухсот определений этого термина.
Понятие риска и страхового риска хорошо раскрыты в работах Гомелля В.Б., Бланда Д., Орланюк-Малицкой Л.А и Яновой С.Ю., Черновой Г.В.
Д. Бданд приводит некоторые из определений риска :
· риск - это возможность неблагоприятного события (происшествия);
· риск - это комбинация опасностей;
· риск - это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых;
· риск - это неопределенность потерь;
· риск - это возможность потерь.
Рассмотрев эти определения, мы замечаем некоторую общую нить, проходящую через каждое из них.
Во-первых, это идея о неопределенности, которую мы определили как неуверенность относительно будущего.
Во-вторых, подразумевается, что имеются различные уровни или степени риска. Использование таких слов, как возможность и непредсказуемость, демонстрирует некое количественное измерение степени этой неуверенности.
В-третьих, это понятие результата, наступившего как следствие определенных причин. Это, похоже, тесно связано с определением неопределенности результата каждой конкретной ситуации.
Необоснованно предполагать, что все риски ожидаемы в равной степени. Что мы подразумеваем, когда считаем, что нечто является рискованным? Как могут быть оценены различные уровни риска?
Отвечая на эти вопросы Бланд приводит следующий пример. Предположим, что на берегу реки, о которой известно, что она может выходить из берегов, стоит дом. К описанию этой ситуации мы можем применить слово "рискованная". Есть неуверенность в будущем исходе, так как неизвестно, случится ли наводнение или нет, и станет ли оно причиной повреждения дома. Тот факт, что на этой реке возможны наводнения, усиливает ожидание ущерба, и мы можем говорить, что частота возникновения повреждений будет высокой. Мы применяем термин "рискованный", чтобы отметить эту повышенную возможность.
Это легче понять, если мы представим себе второй дом, расположенный дальше от реки на невысоком холме. Этот дом может быть охарактеризован как находящийся в менее рискованном положении. Перспектива наводнения нисколько не изменилась, но возможность повреждения дома по этой причине меньше.
Рассматривая понятие степени риска, мы должны охватить два термина:
· частота наступления рисков и
· тяжесть последствий.
Понятно, что эти два понятия взаимосвязаны.
На рисунке 58 показана хорошо известная диаграмма - треугольник Хайнриха .
Рисунок 58. Треугольник Хайнриха - соотношение частоты и тяжести убытков
Треугольник Хайнриха показывает, что на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста аварий, которые не привели к повреждениям. Треугольник обобщает результаты наблюдений за несколькими тысячами происшествий на производстве. Подобные исследования повторялись несколько раз и приводили к аналогичным результатам. Типичным является наличие небольшого количества серьезных происшествий и очень большого - незначительных.
Необходимо различать сам риск и носителя риска. Носитель риска - это объект или субъект, по отношению к которому этот риск оценивается. Действительно, если наступление какого-либо события является безразличным для некоторого субъекта или никак не влияет на исследуемый объект, его нельзя рассматривать как риск для этого субъекта или объекта.
Для определения величины риска необходимо различать:
а) рискообразующие факторы,
б) рисковые обстоятельства.
Это можно увидеть, если вернуться к примеру с домами на берегу реки. Говорить буквально о риске наводнения не имеет смысла. Говоря так, на самом деле мы имеем в виду риск повреждений от наводнения. Наводнение - это причина повреждений, и тот факт, что один из домов стоит непосредственно на берегу, влияет на результат.
Наводнение - это опасность, а удаленность дома от реки - это влияющий фактор.Опасность - это первопричина, от которой впоследствии могут появиться и убытки. Часто они появляются вне зависимости от желаний и возможностей заинтересованных лиц. Таким образом, под определение опасности попадают шторм, пожар, грабеж, автоавария и взрыв.
Факторы, которые могут повлиять на результат, определяются как влияющие факторы. Сами по себе они не служат причиной повреждений, но могут уменьшать или увеличивать воздействие опасности на объект.
Рискообразующие факторы - это совокупность процессов или явлений, способствующих возникновению того или иного вида риска и определяющих его характер.
В экономической литературе, посвященной проблеме управления рисками, приводятся таблицы, демонстрирующие соотношение отдельных групп рисков и воздействующих на них факторов. Согласно этой таблице, например:
· рыночные риски являются производными от 50 до 1000 факторов риска,
· на кредитные риски оказывают воздействие от 50 до 200 рискообразующих факторов,
· 20-500 факторов риска влияют на риски управления активами компании.
Исходя из определения риска, все рискообразующие факторы можно разделить на две группы:
1) внутренние факторы, возникающие в процессе деятельности предприятия;
2) внешние факторы, существующие вне компании.
К внутренним факторам следует отнести все те действия, процессы и предметы, причиной которых является деятельность компании как в сфере управления, так и в сфере обращения и производства, т. е. в основной, вспомогательной и обеспечивающей деятельности.
К внешним факторам риска относят политические, научно-технические, социально-экономические и экологические факторы.
Рисковые обстоятельств а – это совокупность факторов риска, существенно влияющие на степень риска в рамках данной страховой совокупности. Они разделяются на объективные и субъективные. Объективные определяются сущностью явления или объекта, а субъективные - особенностями характера и качествами личности субъекта. Например, риск дорожно-транспортного происшествия формируется под влиянием объективных обстоятельств (плотность дорожного движения, качество дорожного покрытия, погодные условия, марка автомобиля, стаж вождения и др.) и субъективных обстоятельств (склонность водителя к риску, скорость реакции, состояние здоровья, наличие стресса и т.п.).
Классификация рисков. Для придания термину «риск» конкретного (операционного) содержания необходимо проводить классификацию рисков по различным критериям. Мы рассмотрим классификацию рисков по самому главному, базовому, критерию - характеру и механизму возникновения ущерба. Эта классификация отвечает на вопрос о причине (природе) ущерба, нанесенного объекту.
По этому критерию можно выделить следующие риски.
Природные риски, связанные со стихийными бедствиями и природными катастрофами (наводнениями, землетрясениями, штормами, климатическими катаклизмами и др.).
Технические риски, вызванные последствиями функционирования технико-технологических систем и/или их нарушениями (пожары, изменение технологии, ухудшение качества и производительности производства, специфические риски технологии, ошибки в проектно-сметной документации).
Риски, связанные с человеческим фактором, включая риски, связанные собственно с персоналом (смерть, нетрудоспособность, выход на пенсию, увольнение), и риски, связанные с действиями персонала (аварии, ошибки персонала).
Риски, связанные с экономической активностью, т. е. с ведением бизнеса (производственные, транспортные, торговые, финансовые и т. д.) и результатами экономических процессов (риски, обусловленные экономическими изменениями или усилением конкуренции, валютные, инфляционные и т. д.).
Политические риски, т. е. риски экономической политики (риски, связанные с налогообложением, с государственным регулированием, с изменением нормативных актов и судебными прецедентами, влияющими на экономическую практику).
Социальные риски, под которыми подразумеваются риски возникновения таких отрицательных социальных явлений, как преступность, нарушение безопасности объектов, неблагоприятные социальные внешние эффекты и др.
Очень важно учесть, насколько типичен рассматриваемый риск для данного объекта и/или ситуации. По этому критерию можно выделить:
Фундаментальный риск, т. е. регулярный риск, внутренне присущий (имманентный) данному объекту и/или ситуации, а также основанный на природных или социальных закономерностях (в частности, риски автомобильных аварий или градобитие посевов);
Спорадический риск, т. е. нерегулярный риск, вызываемый исключительно редкими событиями и форс-мажорными обстоятельствами, риск, реализующийся с очень низкой вероятностью (например, разрушение собственности в результате падения метеорита).
Страхование как метод управления рисками. Страхование - один из наиболее часто используемых методов управления рисками.
Страхование, как считает Чернова Г.В. , можно рассматривать как одну из специфических форм аутсорсинга управления риском юридических лиц. Поэтому страхование как метод управления риском достаточно легко вписывается в стратегию фирмы и, как правило, не требует специальных подразделений в ее организационной структуре.
Для физических лиц страхование как метод управления рисками является более важным - в их распоряжении меньше инструментов управления риском. В частности, иные методы передачи риска, чем страхование, для частных лиц являются довольно дорогими (например, аутсорсинг риска в форме найма телохранителей и т.п.), а в ряде случаев и вовсе невозможными (скажем, перераспределение риска смертности среди других лиц). При этом страхование будет дешевле, чем создание собственных резервов (хранение денег «в чулке»).
Однако, страхование как метод управления риском не является универсальным инструментом. Для более глубокого понимания роли и места страхования в современном мире необходимо прежде всего ответить на вопрос, каковы ограничения его использования. Они могут быть связаны:
· с типом риска,
· взаимоотношениями сторон операции страхования,
· их отношением к риску.
Так, по типу рисков согласно ст. 928 ГК не допускается
1. страхование противоправных интересов;
2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Существуют ограничения, связанные с тем, что носитель риска может влиять на вероятность возникновения и (или) на размер ущерба, это создает условия для мошенничества различного рода. Дело в том, что сложно добиться полного и однозначного выполнения требование отсутствия зависимости между наступлением неблагоприятного события и действиями носителя риска. В результате на практике могут проявиться два эффекта:
1, Неблагоприятный отбор (adverse selection). Он объясняется тем, что решения о страховании принимаются заинтересованными (небеспристрастными) лицами. Лица с повышенным риском будут в большей степени заинтересованы в заключении договоров страхования, чем лица с меньшим риском.
2. Оппортунистическоеповедение (moral hazard). Данный эффект связан с осознанной или неосознанной возможностью влияния носителя риска на вероятность возникновения и размер ущерба.
Страховые компании должны принимать свои меры противодействия и уменьшения этих эффектов.
Отнесение рисков к страховымпроизводится на основе специальных критериев:
■ во-первых, риски как предполагаемые события должны обладать признаками случайности и вероятности их наступления;
■ во-вторых, случайность и вероятность наступления риска должны быть независимыми от действий лиц, имеющих страховой интерес в его наступлении;
■ в-третьих, вероятность наступления риска должна поддаваться оценке;
■ в-четвертых, реализация риска или ее последствия должны быть наблюдаемыми (статистически фиксируемыми) и измеримыми в натуральных или денежных единицах, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форме;
■ в-пятых, риск должен быть чистым, т. е. иметь результатом лишь убыток;
■ в-шестых, риск при его реализации должен охватывать большое количество однородных объектов;
■ в-седьмых, последствия риска не должны быть катастрофическими;
■ в-восьмых, риск должен иметь конкретную субъектную направленность: на конкретную личность, группу лиц (семья, производственный коллектив).
Последний критерий нуждается в особом рассмотрении. По Худякову, с которым автор в данном эпизоде полностью согласен, риск в страховании - это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на конкретный объект страхования.
Риск - это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск - это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.
В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск - это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.
Риск - это объективное состояние, существующее вне воли субъектов, поскольку источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение "передать риск" (например, при перестраховании) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события. Этот риск будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страхователь может компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.
Страховой риск по определению Закона. Из всех возможных вариантов законодатель выбрал определение (см. п.1 анализируемой статьи), обозначив риск как
· событие,
· причем событие возможное, предполагаемое. Корректность ст. 9 в том, как отмечает Гомелля В.Б., что ней риск есть событие, причем не просто событие, а предполагаемое событие, т. е. такое, которое может произойти, а может и не произойти,
· это опасное событие, могущее привести ценность (материальную или нематериальную вещь) лица в нежелательное, испорченное, ущербное, ухудшенное, поврежденноеили разрушенное состояние,
· обозначенное такими метками событие должно быть оговорено при запуске (начале) страховых отношений между страхователем и страховщиком,или, говоря юридическим языком, как сказано в рассматриваемой статье, «на случай наступления которого проводится страхование»,
· оно должно обладать признаками вероятности и случайности своего наступления (рисунок 59).
Рисунок 59. Схематичное изображение связи между страховым риском и страховым случаем (Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)
Итак, событие, понимаемое как риск, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Случайность - главный признак, характеризующий сущность страхования и порождающий остальные сущностные признаки.
Именно случайные опасности выделяют страховой бизнес из других, занимающихся только случайными событиями (по Гомелля ).
В теории вероятностей четко акцентирован математический подход: «Случайным событием (возможным событием или просто событием) называется любой факт, который в результате испытания может произойти или не произойти».
В этих определениях понятия «случайное событие», «возможное событие» или просто «событие» уравнены в правах, так как каждое из названных в определении событий «может произойти или не произойти».
Математически случайность может быть выражена в составе следующей формулы:
С = Соб х d, (14)
где С – величина проявления случайного явления, равная значимой математической неиррациональной величине;
Соб – величина номинального события как возможного явления (эту величину можно измерить, например, размером убытка, страховой выплаты или страховой суммы);
d – дискретная величина, которая как раз и является математическим выражением случайности может принимать только два значения:
Нет) или 1 («да»).
Если о наступлении события хотя бы одному из участников (прямых и косвенных) заранее стало известно, и он об этом никого из них не поставил в известность, то данное событие случайным не считается, независимо от того: узнал о факте сокрытия страховщик или не узнал.
Другим важным термином, формулирующим понятие первого сущностного признака страхования, является «вероятность».
Вероятность есть понятие математическое: вероятность события А равна отношению числа случаев, благоприят-ствующих ему, к общему числу исходов событий, т. е.
Р(А) = m/ п, (15)
где Р(А) - вероятность события А (например, случайного возгорания дома от попадания молнии в него);
m - число случаев, благоприятствующих событию А (например, число попаданий молнии в дом, вызывающих А - возгорание дома; зарегистрированных за определенный период времени);
п - общее число случаев (например, всего застраховано 1000 домов от возгорания в случае попадания в них молнии), зарегистрированных за этот же период времени.
Слово «вероятность» в страховании следует употреблять не иначе как термин теории вероятностей, в которой вероятность события есть численная мера объективной возможности наступления события, которое может произойти или не произойти.
И поэтому:
· возможность-невозможность наступления страхового случая корректнее обозначать словами «предполагаемое случайное событие»,
· а частота (частость) наступления случайной опасности обозначается словом «вероятность».
Рассмотрим вышеприведенные тезисы на численном примере. Предположим, известно, что за год угоняются 4 машины из 100. Отсюда вероятность угона равна:
Р = m/ n = 4 / 100 = 0,04 (16)
(т.е. d = 1 ) реализуется с вероятностью 0,04;
Случайность события, когда угона не будет (т.е d = 0 ) имеет вероятность 0,96.
(Последнее рассчитывается как 1 – 0,04 = 0,96 )
На этом принципе и основаны актуарные расчеты по определению величины страхового тарифа.
Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховое событие», «страховой случай» и «ущерб», «вред». Если риском является предполагаемое неблагоприятное событие, то сумма ущерба - это его экономические последствия.
Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.
Событие определяется в энциклопедических словарях как то, что имеет место, происходит, наступает в произвольной точке пространства-времени; значительное происшествие,явлениеили иная деятельность как фактобщественнойили личнойжизни; множествоисходовэксперимента.
Понятия страховой риск и событие, как это понимается Законом, идентичны. Закон определяет событие как страховой риск, т.е. явление, опасное конкретно для данного объекта, а не вообще опасное явление. Поэтому страховые компании подходят к определению страхового события как риска, наступление которого для них является сигналом и обязанностью произвести страховую выплату, с предельной ясностью. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах формулирует: «при страховании в соответствии с настоящими Правилами страховым риском является риск повреждения или уничтожения застрахованного имущества».
9.2 Страховой случай. Страховой случай является сердцевиной страхования - вся страховая конструкция основана на возможности его наступления.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Отсюда вытекает, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, призвано обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страховой суммы.
Для того, чтобы страховой случай «состоялся», страховое событие как конкретное явление (пожар, град, наводнение) должен «встретиться» с объектом страхования. На поверхности явлений это выглядит таким образом, что пожар охватывает застрахованное здание, несчастный случай настигает застрахованного, необходимость лечиться от болезни вынуждает застрахованного больного обратиться в поликлинику.
Но Гражданский Кодекс определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. точно так же, как Закон об организации страхового дела определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с этим Законом является страховым риском, в соответствии с Гражданским кодексом выступает страховым случаем. Страховым же риском Гражданский кодекс признает вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. В результате, если использовать наш пример с домом и землетрясением, то по Гражданскому кодексу получается, что землетрясение есть страховой случай (независимо от того, произошло оно или не произошло), а вероятность его наступления и размеры возможных убытков, которые будут причинены застрахованному дому, есть страховой риск.
Каким же правовым актом (Законом об организации страхового дела или ГК) следует руководствоваться при определении понятия "страховой случай"?
И здесь по принципу иерархичности законов приоритет за Гражданским кодексом .
Однако возникает вопрос: что понимать под страховым случаем и какими признаками этот случай должен обладать?
И здесь возникают проблемы огромной теоретической важности, в зависимости от решения которых зависит понимание страхования как такового. Они (проблемы) связаны с тем, что все принципы, правила, выводы, сделанные по страхованию вообще, иногда не «работают» по отношению к долгосрочному страхованию жизни. По краткосрочным (рисковым) видам страхования – работают, а по долгосрочным (при страховании сумм) – не всегда и не все оказываются верными. Это есть проблема, над которой ученые от страхования бьются уже около 200 лет и не найдут пока идеи, которая соответствовала бы всем случаям, видам и родам страхования.
Речь в первую очередь идет о следующем: является ли страховой случай событием, обладающим при всех обстоятельствах признаками случайности и вероятности своего наступления.
Второй вопрос: является ли это событие при всех обстоятельствах событием вредоносным, т.е. причиняющим ущерб (урон, убыток, утрату, вред, иные отрицательные последствия) имущественным интересам страхователя (застрахованного лица)?
Эти вопросы далеко не так просты.
Дело в том, что применительно к страхованию жизни страховой случай, рассматриваемый как событие, на случай которого осуществляется страхование, лишен признаков вероятности и случайности своего наступления. Страховая конструкция при страхованию жизни заранее и осознанно основана на том, что страховой случай обязательно произойдет (смерть придет, пенсионный возраст наступит, запланированная свадьба состоится и т.д.). Но страховой случай не всегда происходит неизбежно и обязательно (дожитие, например, как страховой случай может и не наступить; не обязательно произойдет и такое застрахованное событие, как потеря работы); но того факта, что некоторые из предусмотренных случаев обязательно произойдут вопреки основному постулату страхования о вероятности событий, в науке достаточно для того, чтобы начать поиск аксиом (правил, законов, алгоритмов), удовлетворяющих всем возможным жизненным ситуациям.
Не вступая здесь в споры по данным вопросам, мы обозначим лишь нашу позицию в них: риск в любом виде страхования существует, без риска нет страхования; при любом виде страхования есть страховой случай, который может быть не всегда назван вредоносным, но всегда несет страхователю результат в виде известной потребности.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Это чисто прагматический вопрос, однако он должен согласоваться с теорией. А согласование заключается в следующем:
Страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о случившимся;
Страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая.
Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.
Здесь многое зависит от того, какое конкретное событие определено в договоре страхования в качестве страхового случая. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах определяет страховой случай как «событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения» т.е. в слово в слово повторяет определение Закона. Но сразу же после этой фразы читаем: «…применительно к настоящим Правилам страховым случаем является причинение убытков от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) имущества вследствие: (и далее перечисляются страховые события) пожара, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д. Т.е. здесь страховщик назвал страховым случаем убытки от предусмотренных событий, максимально приблизив страховой случай к страховой выплате.
Убыток – совокупность следующих элементов:
Расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,
Утрата или повреждение его имущества,
А также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (выражается в стоимостной форме).
Ущерб - утрата или повреждение имущества лица (может выражаться в стоимостной и (или) натуральной формах).
Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.
Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая - эксперт (аджастер, аварийный комиссар).
Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Понятие страхового риска
Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, "вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".
При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.
В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Иначе говоря; понятие страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил.
Страховой риск при страховании ответственности
При страховании ответственности страховым риском могут быть только "социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.
Интересным является определение страхового риска в правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями правила понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Что не является страховым риском?
Согласно ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнения окружающей среды;
причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Во всех перечисленных случаях ущерб возмещается в соответствии с законодательством РФ.
Это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности… … Википедия
Страховой риск - (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**) … Энциклопедия права
СТРАХОВОЙ РИСК - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки С. р. вероятность и случайность наступления события (страхового случая). С. р. в имущественном страховании возможность гибели или повреждения имущества от… … Российская энциклопедия по охране труда
Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности … Юридический словарь
СТРАХОВОЙ РИСК - в страховании под страховым риском понимается вероятное наступление страхового случая, в связи с чем осуществляется страхование. П. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от … Юридический словарь современного гражданского права
страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности. * * * (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого… … Большой юридический словарь
СТРАХОВОЙ РИСК - – опасность или вероятность наступления страхового случая (см. Страхование государственное) и его возможная вредоносность (ст. ст. 382 и 386 ГК). С. р. играет в страховых правоотношениях значительную роль. Он влияет на высоту страховых тарифов.… … Советский юридический словарь
1) случайности и опасности, вследствие возможного возникновения которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Обстоятельства, которые могут служить причиной убытка, не должны быть… … Энциклопедический словарь экономики и права
Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве С.р., должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления … Энциклопедия юриста
Страховой риск - 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления... Источник:… … Официальная терминология
Книги
- Риск-менеджмент. Учебник
- Риск-менеджмент. Учебник , В. Н. Вяткин, В. А. Гамза, Ф. В. Маевский. Реализован целостный подход к созданию и функционированию систем управления рисками организаций независимо от их уровня и отраслевой специализации. В рамках этого подхода описаны страховой,…
